本文摘要：黨中央、國務院始終高度重視農業(yè)、農村、農民工作，將三農問題作為關系國計民生的根本性問題來抓。近年來，在人民銀行的指導下，中國銀聯(lián)全面貫徹落實黨中央、國務院決策部署，切實履行作為國家重要金融基礎設施建設者和運營者的責任與使命，在農村地區(qū)受理
黨中央、國務院始終高度重視“農業(yè)、農村、農民”工作，將“三農”問題作為關系國計民生的根本性問題來抓。近年來，在人民銀行的指導下，中國銀聯(lián)全面貫徹落實黨中央、國務院決策部署，切實履行作為國家重要金融基礎設施建設者和運營者的責任與使命，在農村地區(qū)受理市場建設、移動支付便民工程向縣域延伸、涉農支付產品創(chuàng)新等方面深耕細作，以金融科技破解金融服務鄉(xiāng)村振興工作難題，全力支持打贏、打好精準扶貧攻堅戰(zhàn)，加快推進農村地區(qū)支付服務普惠進程。
一、潛心耕耘十余載，農村支付環(huán)境建設見成效
農村支付環(huán)境建設是農村金融繁榮和經濟社會發(fā)展的重要推手和基礎。中國銀聯(lián)多年來堅持完善農村支付環(huán)境，積極開展農村支付產品創(chuàng)新，推動農村支付服務日臻完善。
1. 銀行卡受理網絡覆蓋全國所有縣區(qū)
受城鄉(xiāng)二元經濟結構影響，農村支付市場存在發(fā)展起步較晚、基礎條件相對落后、區(qū)域發(fā)展不平衡等特點，農村地區(qū)受理環(huán)境建設工作具有一定難度。中國銀聯(lián)在人民銀行和各地政府的支持和指導下，與商業(yè)銀行、非金融支付機構等構建市場聯(lián)合共建機制，不斷推進農村金融基礎設施建設，推動銀行卡受理網絡向縣鄉(xiāng)及廣大農村地區(qū)延伸。
截至2019 年8 月末，接入中國銀聯(lián)跨行交易網絡的農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行共1227 家， 服務農村居民超過6 億人;全國農村地區(qū)POS 活動終端數(shù)量616.3 萬臺，當年累計受理跨行交易筆數(shù)和金額分別為25.12 億筆、12.5 萬億元， 同比分別增長了51.5%、37.9% ;農村地區(qū)ATM 活動終端數(shù)量9.4 萬臺，當年累計受理跨行交易筆數(shù)和金額分別為1.6 億筆、3365.1億元。
2. 推廣福農卡系列產品
為解決農村地區(qū)長期存在的融資難和支付不便等問題，2012 年，中國銀聯(lián)響應中央服務“三農”的號召，聯(lián)合商業(yè)銀行和涉農機構面向農村居民、農林牧副漁業(yè)生產大戶、涉農領域個體工商戶和中小企業(yè)主等推出福農卡系列產品。截至目前，福農卡已成為農村地區(qū)廣受歡迎的非現(xiàn)金支付工具。截至2019 年8 月末，福農卡活卡量2341 萬張，當年累計實現(xiàn)跨行交易筆數(shù)13.91 億筆，跨行交易金額1.53 萬億元，同比分別增長了83.6%、286.9% 和52.4%。
3. 廣泛開展農民工銀行卡特色服務及助農取款、助農轉賬等業(yè)務
針對農村金融網點少、金融服務較為薄弱的情況，2005年，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出農民工銀行卡特色服務。農民工在打工地辦理銀行卡并存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后可在家鄉(xiāng)附近的郵儲銀行和農村信用社營業(yè)網點提取現(xiàn)金或查詢余額。截至2019 年8 月末，農民工銀行卡特色服務取款業(yè)務當年累計實現(xiàn)跨行交易金額21.19 億元。
同時，中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行卡收單機構在農村地區(qū)助農服務點布放銀行卡受理終端，向持卡人提供小額取款、轉賬匯款和便民繳費服務，極大滿足了農民的日常金融需求。截至2019 年8 月末， 助農取款業(yè)務當年累計實現(xiàn)跨行交易筆數(shù)2515 萬筆， 跨行交易金額147 億元;助農轉賬業(yè)務當年累計實現(xiàn)跨行交易筆數(shù)371.4萬筆，跨行交易金額371.4 億元， 同比分別增長了53.3%、39.54%。
4. 推廣“福農通”農產品收購業(yè)務
基于對農村市場的深入調研，中國銀聯(lián)結合農產品收購實際需求，設計推出了“福農通”農產品收購業(yè)務。農資經紀人向農戶收購糧食、牲畜、藥材、經濟作物等農牧產品時，可通過智能POS 終端現(xiàn)場快速完成雙方銀聯(lián)卡收付款操作，實現(xiàn)農戶所得資金實時入賬，有效解決了農資經紀人攜帶大量現(xiàn)金下鄉(xiāng)的安全問題，以及銀行排隊、非營業(yè)時間存取款、交易點鈔等效率問題，得到產業(yè)各方廣泛認可。
結合當前移動化趨勢，中國銀聯(lián)進一步將“福農通”與云閃付App 結合，方便農資經紀人通過手機完成農產品收購業(yè)務。截至2019 年8月末，“福農通”農產品收購業(yè)務已覆蓋全國12 個省份，當年累計實現(xiàn)跨行交易筆數(shù)達90.3萬筆，跨行交易金額約1545.16億元。
二、踐行普惠金融，推動移動支付惠及農村生產生活
隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推進，移動互聯(lián)網科技不斷向縣鄉(xiāng)滲透，農村居民對于利用金融科技提升支付安全和效率的訴求日益增長。中國銀聯(lián)主動發(fā)力農村移動支付領域，不斷推進移動支付在農村地區(qū)的普及，并結合農村各地實際特色，探索農村移動支付服務的鮮活樣板，讓移動支付真正惠及農村生產生活。
1. 推進移動支付便民工程向縣域及以下地區(qū)下沉，農村居民日常支付更加便捷
在人民銀行的領導下，中國銀聯(lián)積極推進移動支付在農村地區(qū)的普及。2019 年， 中國銀聯(lián)在全國900 個縣域開展農村支付綜合試點，不斷擴大農村地區(qū)移動支付用戶和受理商戶的覆蓋面，重點推動移動支付在公共交通等民生領域的應用，有效提升了農村移動支付便民水平。聚焦縣城內人流量大的商圈、街區(qū)、縣域公交以及縣域與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的鄉(xiāng)村客運，中國銀聯(lián)大規(guī)模進行移動支付受理改造，實現(xiàn)了手機閃付、云閃付二維碼等移動支付業(yè)務的交易受理。
截至2019年8 月末，中國銀聯(lián)當年累計拓展全國農村云閃付用戶超4000 萬戶、農村小微商戶159萬戶;已建設云閃付商圈、街區(qū)900 多個;縣域公交覆蓋已改造完成近800 多個縣域。“云閃付”App 還在農業(yè)農村部主辦的“助農App 榜樣分享活動”中獨家榮獲農村“生活服務類App 榜樣”榮譽稱號。
2. 積極打造涉農支付產品，推動移動支付從農村生活領域向農業(yè)生產領域延伸
創(chuàng)新推出農產品產銷服務產品。農業(yè)供應鏈體系集農產品生產、加工、流通和服務于一體，支付是貫穿整個供應鏈體系各環(huán)節(jié)、推動供應鏈服務升級的關鍵。中國銀聯(lián)緊密依靠當?shù)馗骷壵�，切入農業(yè)供應鏈，依托農業(yè)合作社提供了資金流、信息流、物流“三流合一”的農產品產銷閉環(huán)服務模式。
通過提供電子記賬、支付、對賬等服務，農產品產銷服務產品解決了合作社收購記賬混亂、現(xiàn)金管理風險、日終對賬繁瑣等問題，助力農業(yè)合作社信息化，服務農產品上行。目前，農產品產銷服務產品已在海南、陜西、河南、江西等地試點落地。
因地制宜發(fā)展鄉(xiāng)村旅游特色支付服務。隨著農村產業(yè)結構的調整，鄉(xiāng)村旅游作為涉農新興產業(yè)的特點日益凸顯。中國銀聯(lián)結合農村各地生態(tài)環(huán)境、民俗風情等特色資源，圍繞農家樂、民宿、采摘等具有鄉(xiāng)村特色的場景，提供支付解決方案，并廣泛吸納商業(yè)銀行、服務商等參與鄉(xiāng)村旅游場景共建。
當前，中國銀聯(lián)已在內蒙古阿爾山通過整合交通、餐飲、門票、特產商城、政府融媒體等資源，實現(xiàn)了游客需求一站式解決;在四川、西藏等其余8 個省份推進打造鄉(xiāng)村旅游場景。
3. 探索結算服務與移動支付的深度融合，升級打造鄉(xiāng)村振興主題卡
將鄉(xiāng)村振興主題卡作為貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與實現(xiàn)精準扶貧的發(fā)力點和突破點。在人民銀行的指導下，中國銀聯(lián)充分發(fā)揮支付產業(yè)平臺和樞紐作用聯(lián)合產業(yè)各方升級打造了農民豐收卡等鄉(xiāng)村振興主題卡系列產品。鄉(xiāng)村振興主題卡是主要面向涉農企業(yè)、農業(yè)生產合作社、農業(yè)生產者等新型經營主體以及購買農產品、從事涉農類經營活動的城市居民所發(fā)行的銀行卡產品。
持卡人可享受工本費、開戶手續(xù)費、卡片年費、跨行取款手續(xù)費、異地取款手續(xù)費等費用減免優(yōu)惠，享受免費法律咨詢、免費醫(yī)療咨詢、涉農相關保險等特色權益服務。鄉(xiāng)村振興主題卡還提供了涉農貸款及其利率優(yōu)惠方案，實現(xiàn)了貸款利率低于市場利率30% ～ 40%，最低低至基準利率。從2019 年5 月首發(fā)至8 月，僅在宜君一地，該卡配套涉農貸款授信總金額就達892.9 余萬元，幫助農戶減少利息支出超過8 萬元。
探索鄉(xiāng)村振興主題卡與“云閃付”App 的深度融合。中國銀聯(lián)不斷探索鄉(xiāng)村振興主題卡與移動支付的聯(lián)動，實現(xiàn)“云閃付”App 內線上申卡、自動綁卡、涉農貸款申請及卡權益使用等服務，移動化、全方位地滿足各類主體的消費、存取款、轉賬、手機閃付、二維碼支付等支付需求。當前，已實現(xiàn)郵儲銀行、興業(yè)銀行等發(fā)卡機構的“云閃付”App 線上申卡等功能。
三、立足科技，加大創(chuàng)新，探索農村支付服務發(fā)展的新增量
在公平、開放、鼓勵創(chuàng)新的政策環(huán)境下，中國銀聯(lián)立足金融科技，聚焦涉農主體的痛點難點，創(chuàng)新農村支付服務的發(fā)展模式和商業(yè)模式，切實提升科技服務普惠金融水平，推動“星星之火”形成“燎原之勢”。
1. 構建綜合化、智能化的惠農金融服務網絡，服務農村“最后一公里”
中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、各地農信社、農商行、非金融支付機構等共同投入資源，將助農取款服務點智能化升級為惠農站，在助農取款點布放智能終端，支持受理云閃付等移動支付產品及更為豐富的增值服務，打造便捷、安全、智能的農村綜合性金融服務網。
惠農站終端將向農民轉載政府政策法規(guī)，介紹新產品、新技術、新服務，推送最新市場動態(tài)等，讓普通農戶足不出村就可享受到便捷的生活信息服務，助力農村信息進村入戶。結合農村電商企業(yè)的資源和渠道，惠農站還將與平臺進貨、單品營銷、扶貧農產品導購等場景結合，逐漸構建惠農站商業(yè)模式閉環(huán)，形成惠農金融服務網絡的可持續(xù)發(fā)展。
2. 打造農業(yè)供應鏈數(shù)據閉環(huán)，推動農村大數(shù)據增信
中國銀聯(lián)以農產品產銷服務為切入點，以鄉(xiāng)村振興主題卡為抓手，基于大數(shù)據應用，構建農業(yè)供應鏈數(shù)據閉環(huán)，并將涉農數(shù)據轉換為授信依據，讓農村居民的每一筆交易成為自己信用累積的“磚石”，促進涉農主體信用檔案的完善，推動商業(yè)銀行建立“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制，公平精準有效地開展涉農主體授信。農村大數(shù)據增信將可幫助信用良好的涉農企業(yè)和農村居民更容易、更快速地獲得信貸支持，助力更多金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)快速聚集、優(yōu)先投入。
3. 賦能農業(yè)產銷對接線上線下一體化，探索農產品上行新模式
中國銀聯(lián)以鄉(xiāng)村振興主題卡為載體，在云閃付商城推出了“優(yōu)農優(yōu)品”專區(qū)，幫助農民在線銷售優(yōu)質農產品，并為農民豐收卡的城市持卡人提供了農產品購買優(yōu)惠，助力農產品上行和城市消費力下行。中國銀聯(lián)將在此基礎上探索線上線下融合的農業(yè)產銷對接道路，充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢，整合金融機構龐大的客戶體系和豐富的渠道資源，幫助農民多渠道優(yōu)價銷售農產品，幫助城市居民更便捷地購買優(yōu)質農產品，構建農產品上行的新模式，促進金融客戶消費需求與廣大農民農業(yè)生產更緊密結合。
鄉(xiāng)村興則國家興。中國銀聯(lián)將在人民銀行的領導下，深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署與工作要求，踐行“支付為民”理念，充分發(fā)揮支付產業(yè)的平臺和樞紐作用，與商業(yè)銀行等產業(yè)各方一道，推動農村支付服務智能化、高質量、可持續(xù)發(fā)展，讓安全規(guī)范、便捷高效、多元化的金融服務更多惠及廣大農村居民。
銀行方向論文范文：商業(yè)銀行金融風險因素的統(tǒng)計評價
商業(yè)銀行在業(yè)務以及管理中受到不確定因素的影響稱之為商業(yè)銀行風險。通常情況下，承擔風險的商業(yè)銀行資產、收入以及信譽等都比較大。同時，盈利也會受到一定的風險，現(xiàn)代商業(yè)銀行實際上變?yōu)楹w所有的金融百貨公司，所以，其所從事的貨幣信用多種業(yè)務中，將會面對眾多的風險。
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