農業(yè)經(jīng)濟論文農業(yè)保險經(jīng)營模式

　　在風險事故發(fā)生前相互督促進行風險防范活動，也可以有效的改善農戶防災減損的行為。本篇農業(yè)經(jīng)濟論文當農業(yè)風險事故發(fā)生時以及發(fā)生后，農戶也能夠自行主動積極的搶險救災，并對事故擁有客觀的評價和認識，有利于保險理賠，對各地區(qū)農業(yè)的防災減損起到積極效果。可以發(fā)表農業(yè)經(jīng)濟論文的期刊有《華南農業(yè)大學學報》(社會科學版)從創(chuàng)刊之日起，即嚴格按照學術規(guī)范進行編輯工作，使學報有了一個較高的起點。在文章內容上，學報按照"百花齊放、百家爭鳴"的方針，堅持正確的政治方向，與此同時，注重學術質量，堅持按質取文，突出辦刊特色;在編輯實務中，學報嚴格遵守國家新聞出版總署頒布的編輯出版工作的有關規(guī)范，使編輯質量保持在一個較高的水平。學報各期出版后，得到了學校領導、學校教師以及科研人員給予的積極評價，學術界的反饋也相當不錯，已經(jīng)產生了較好的影響。

　　甘肅自然條件惡劣，基礎設施落后，隨著全省農業(yè)生產規(guī)模的擴大，農戶在生產過程中投入資金不斷增加，農戶所面臨的風險也在增加。一個合理的農業(yè)保險經(jīng) 營模式，不僅可以分散農業(yè)風險，支持農業(yè)生產，減少農業(yè)經(jīng)濟損失，還能幫扶幫助農戶，保障農民利益。

　　一、我國農業(yè)相互保險的發(fā)展現(xiàn)況

　　(一)我國農業(yè)相互保險的發(fā)展

　　農業(yè)相互保險，是指由農民自愿參加組成，同時具有保險人、被保險人雙重身份，以分散成員的農業(yè)風險為宗旨，共同簽訂風險共擔約定，共同出資成立保險基金，最終實現(xiàn)風險共擔、利益共享的非盈利農業(yè)保險經(jīng)營模式。1990年，我國第一個農業(yè)互助保險在河南省新鄭縣成立。此后，北京、吉林等地相繼在政府的主導和支持下建立農業(yè)相互保險合作社，但效果不佳，有的甚至以經(jīng)營失敗告終。黑龍江省陽光農業(yè)相互保險公司是國內首家相互制保險公司，其自2005年成立以來，已在黑龍江省相繼設立94家保險社。

　　(二)我國農業(yè)相互保險的優(yōu)勢與劣勢

　　從優(yōu)勢來說，由于農戶是主要參與人，保險服務更貼近農業(yè)生產活動，能夠省去冗雜細節(jié)，有效為農戶提供優(yōu)質服務。其次，在該模式下,農戶自己深入到農業(yè)保險的查勘、定損以及理賠過程中，信息更加準確，理賠也更加合理。再次，經(jīng)營成本得到控制、有力推進防災防損培訓也是農業(yè)相互保險的重要優(yōu)勢。除此之外，相互保險可以利用籌集的資金為貧困農戶提供支持。農業(yè)相互保險的劣勢主要有三個方面。第一，農業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小，經(jīng)營組織不斷發(fā)展壯大，道德風險和逆向選擇的問題就會逐漸暴露。第二，農業(yè)保險具有高賠付、高風險特點，而發(fā)生重大災害事故時的風險應急機制不健全。第三，農戶本身知識素質有限，經(jīng)營過程中易發(fā)生管理問題。

　　二、甘肅省農業(yè)相互保險的可行性與適用性

　　(一)農業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的可行性

　　1980年左右，農業(yè)保險走進甘肅省，主要是以政策性種植險為主，由中國人民保險公司主導實施。目前，甘肅省以政府補貼型的政策性農業(yè)保險和商業(yè)保險公司開辦的商業(yè)性農業(yè)保險兩種形式作為農業(yè)保險的主要模式，其他少部分地區(qū)開展農業(yè)相互保險。甘肅省于2013年在臨夏回族自治州開辦了村級產業(yè)發(fā)展互助社，截止2014年4月，該自治州在政府的協(xié)助下共建成互助社929個，籌集資金8.1億元，累計發(fā)放金額5.3億，惠及農戶7.1萬戶。政策性農業(yè)保險在相互保險的模式下得以落實，同時解決了甘肅省部分地區(qū)投保農戶保費過高，投保過程復雜，理賠過程拖延的問題。保險保障直接惠及農戶，落實到家，為農民的生產活動帶來真正保障利益。

　　(二)農業(yè)相互保險在甘肅省發(fā)展的適用性

　　因資源有限、地理環(huán)境較差等因素的限制，甘肅省農業(yè)經(jīng)營過程中缺少規(guī)模化生產，農業(yè)保險難以全面覆蓋，形成道德風險和逆向選擇的重災區(qū)。相互保險的行為以農民為主要參與者，采用自愿的原則組成區(qū)域性保險合作組織，相互熟悉的農戶集中在一起，達到制度內相互監(jiān)督的效果。在相互保險的合作組織內，農戶的雙重身份使得關于保險標的、投保行為、后期理賠等過程中達到最大限度的信息對稱，削弱逆向選擇問題。甘肅省是國內幾個欠發(fā)達省份之一，與當?shù)氐慕?jīng)濟條件相匹配的保險模式才能夠更好地發(fā)揮保障作用。相互保險省去了許多中間的部門，組織機構成本低。農戶作為相互保險經(jīng)營機構的參與者，銷售成本低。農戶能夠用自身多面的農業(yè)生產經(jīng)驗對可能發(fā)生的災害事故給出合理的預測和評估，并在在事故發(fā)生后快速參與到查勘定損過程中，查勘定損理賠成本低。因此，相互保險可以有效減少經(jīng)營管理費用，直接惠及農戶。甘肅省地域遼闊，地形復雜，很多鄉(xiāng)村地區(qū)商業(yè)保險公司服務難以有效跟進。相互保險的經(jīng)營模式，農戶自己既是保險人又是被保險人，他們深切了解在生產經(jīng)營過程中存在的風險種類和風險大小，這就為制定適宜自己的保險保障提供機遇，能夠以自身的利益結合當?shù)剞r業(yè)特色，為自己提供保費低廉的農業(yè)保險產品和后期理賠服務，達到“保險適宜風險，保險保障農戶”的良好效果。

　　三、甘肅省發(fā)展農業(yè)相互保險的建議

　　(一)完善省內農業(yè)相互保險的法律和監(jiān)管體系

　　為了有效保障農戶的利益，只有以相關法律法規(guī)作為基礎，才能支持農業(yè)發(fā)展，支持農業(yè)相互保險發(fā)展。在制定相互保險的法律規(guī)定時，首先應根據(jù)甘肅省的實際情況對相互保險的經(jīng)營模式給予界定，然后應對其具體的成立條件、存在條件、組織架構、法律地位、保障范圍等予以規(guī)范。其次，對于機構在運營過程中涉及的資金流動、會計核算等方面也需要做出的具體規(guī)定，提升資金的準確性和有效性，保證保費的合理運用，落實好政府的農險補貼政策。相互性質的農業(yè)保險行為與其他組織模式存在較大的模式區(qū)別，應構建專門的監(jiān)管部門，制定具有針對性的監(jiān)管標準，成立專人督導小組，監(jiān)督相互保險性質組織機構的成立運營，資金運用以及償付能力，這樣不僅能夠保障機構的健康運營，還能保護投保人和被保險人的切實利益。

　　(二)建立健全風險處置機制

　　農業(yè)相互保險經(jīng)營模式涉及的范圍較小，也存在著高風險、高賠付的特點。因此，在相互保險經(jīng)營模式建立的同時，應及時建立風險處置機制，或分散風險，或減少風險，從源頭上減少經(jīng)濟損失。美國、加拿大、墨西哥等國家均使用再保險的方式來共擔風險，國內部分省份也通過再保險的方式作為巨災應急的主要模式。由此可見，完善的巨災救助體系和再保險制度是農業(yè)相互保險順利實施與落實的前提和保障。甘肅省在發(fā)展相互保險的經(jīng)營模式時，也可與商業(yè)保險公司建立再保險機制，分散農戶經(jīng)營管理的風險和資金運用的風險，使得農業(yè)保險能夠穩(wěn)定擴展。

　　(三)加強政府的扶持力度

　　甘肅省由于地理環(huán)境的原因，農業(yè)生產普遍存在著周期長、災害種類多、損失程度大的特點。相互保險性質的組織機構可以有效降低運營成本，最大限度發(fā)揮財政補貼資金的支持作用。在機構運營方面，省市財政稅收部門應根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟條件，對于試點相互保險模式的組織予以財政補貼和稅費減免，達到減輕農戶負擔，保障機構穩(wěn)定運營的目標。同時，政府部門還可以通過與銀行合作，洽淡相互保險經(jīng)營機構的信貸支持問題，運用各類金融工具增加資金的可利用性，促進相互保險在支農惠農和精準扶貧方面的作用發(fā)揮。

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